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大保险公司主流重疾险分析测评优缺点

2019-5-20 23:09:26   阅读: [ 17308 ]       百度一下   
14款大公司主流重疾险分析,都有啥缺点 ?( 平安福2019/国寿福臻享/友邦全佑惠享2019/福禄康瑞2018 ) 2019-01-2613 :27 :19
标签:保险保险公司重疾险

一份重疾险的价钱,动辄每年几千甚至上万块,因此大伙在选购时都比较谨慎。
有很多朋友就向深蓝君表示:
虽然你们测评的产品都不错,但我买保险就是求一份放心,不想花时间去研究。


如果要买大企业的产品,请问有啥推荐 ?
今天,我们就一起来测评 14 款大公司重疾险,瞧瞧到底哪款值得买 ?关键内容如下:
1 )保险公司那么多,怎样才算大 ?
2 )2019 年大公司重疾险横向测评!
3 )重疾险太多,我适合买哪种 ?
一 ,保险公司怎样才算大 ? 近些年,许多人意识到自己需要买一份保险。
然而隔行如隔山,很多人对保险的认知还停留在初级阶段。



许多人对「大公司 」的领会也完全是凭感觉,例如说:
自己听别人说过的
身边业务经理最多的
电视广告里我们时常遇到的

大家往往会从自己的主观动身,去判断哪家是大公司,哪家会更可靠。
而深蓝君的建议是:
大伙可以参考银保监会公布的「保费排名」,它相当于一个官方的「市场份额排名」,这样会更加客观一点。



目前参与统计的人身险公司一共有 91 家,我们瞧瞧排名前 20 的大公司都有哪几点 ?

相信真实的数据,会和许多人的主观想象不太一样。
在这些大公司中,既有我们熟悉的国寿 ,平安,也有一些可能是你第壹次看到的,例如中邮 ,君康等。
因此,没听说过的企业,不一定就是小公司。


保险是一个信息不同步的市场,咱们要多去了解,这样才是理性的消费观念。
二 ,2019大公司重疾险横向测评 通过地毯式搜索,我们从 20 大保险公司中,筛选出 14 款具有代表性的重疾险。
下面我们一起来瞧瞧,到底哪些产品最值得买 ?
1 ,前 10 名大公司重疾险横向测评
深蓝君听许多人说过,买保险就要买十大企业的,不然会觉得不放心。
为此,我们从中选出 7 款产品进行测评,它们分别是:
中国人寿国寿福( 臻享版 )
平安人寿平安福 2019
太平洋金诺人生 2018
太平人寿福禄康瑞 2018
新华人寿健康无忧( 尊享版 )
泰康人寿健康百分百 C+
华夏人寿常青树( 多倍版 )
话不多说,对照如下:

直接说结论:
如果追求性价比:太平福禄康瑞的价钱比较优惠,同时太平在全国有近 2000 家营业机构,即便在偏远的小县城也比较简单投保。



假如想要更好的保障:华夏常青树最多赔付 6 次重疾 ,3 次轻症,同时还有中症 ,投保人豁免 ,价格也没比太平贵多少。
去年开始,很多大公司都开始放下姿态 ,主动求变,推出很多高性价比的产品,相信今年也会有更多好产品面世。
2 ,排名 11-20 位大公司产品测评
假如你觉得前 10 名公司的产品选择有点少,深蓝君推荐你再瞧瞧前 20 名的大公司,这些公司的实力同样无需怀疑。
具体测评产品如下:
天安人寿爱守护 2019
工银安盛御如意
恒大人寿长青树
中国友邦全佑惠享 2019
百年人寿守卫者 1 号
阳光人寿 i 珍重疾
国华人寿好医珍重疾
下面是详细的对照:

直接说结论:
想要性价比最高:百年守卫者 1 号基本上是领域的地板价,同时保障重疾屡次赔付 ,投保人豁免,可以说该有的都有。



想要保障更加全面:天安爱守护 2019 比守卫者多了中症保障 ,癌症二次赔付,同时轻症的赔付金额比其它产品高 10万左右,价格也比较适中。
看完前 20 大企业的主力产品后,深蓝君认为现在新出的重疾险还是蛮复杂的,普通消费者可能很难分辨其中的不同。
为了给大伙更加详细的购买决策,下面我们一起来分析几款特色产品。
三 ,8 款重疾险病种分析 在《一文看明白重疾险》中,深蓝君和诸位分享过重疾病种的套路:
早在 2007 年,保险业协会就公布了《重大疾病定义使用规范》,对病发率最高的 25种重疾进行了统一,各家公司都是一样 。



这 25 种重疾的理赔比例基本能达到 95% ,因此我们无需太过关重视疾险是保障 80 种重疾,还是 100 种重疾。

可是,国家对轻症并未统一规范,不同公司的不同还是蛮大的,具体表现在以下 3 个方面:
轻症种类:轻症的病种数量不同
疾病定义:疾病的确诊标准存在不同
理赔要求:有些病种存在隐形分组,好比赔了 1 种疾病,相关的病种就不赔了
通过大数据研究,并且咨询专业人士后,我们整理了 11 种高发轻症,如下所示:

可以看到,各款产品的轻症保障还是不同很大 。


这就是当前的市场现状,推荐大伙在选购重疾险时,务必要多加留意轻症。
图中红色标注的三项都和不典型心肌梗塞相关,但其实不是说务必要三项都有。
以友邦全佑惠享 2019 为例,尽管三个都包含,但条款约定赔付完其中一项后,其它两项就不赔了。
咱们的建议是:不典型心肌梗塞是务必要有的,而冠状动脉介入术 ,微创冠状动脉搭桥,只要两个里面有一个就可以,供大家参考。

另外,华夏常青树和天安爱守护把部分轻症升级为中症了,赔付金额达到了 25 万 和 30 万,比轻症赔得更多,保障更好。



假如你想进一步了解轻症和中症,推荐你阅读《轻症重要吗, 要如何挑选 ?》 ,《啥是中症,是否值得买 ?》这两篇文章。
限于篇幅,这里就不过多展开了。假如你有充分的医学背景和研究兴趣,你也能下载产品条款详细瞧瞧,切勿随声附和。
四 ,大公司重疾险具体点评 对保障病种有了大致了解后,我们再来瞧瞧每款产品都有哪几点优点与缺点 ?
1 ,平安福 2019 VS 国寿福( 臻选版 )
国寿和平安长期占据市场份额的前 2 名,在我国买保险,这两家公司是永远都躲不开的话题。
目前两家公司的主力重疾险,甭管是产品名字,还是具体保障,都特别的相似。


一起来瞧瞧:

两款产品的不同主要体现在几个方面:
高发轻症是否保障:平安福系列一直都不保障不典型心梗 ,轻度脑中风 ,冠状动脉介入术这 3 种高发轻症,而国寿福系列是包含 。
意外保障是否捆绑:平安福的意外险是强制捆绑销售的,性价比不高,而国寿福可以自由选择附加意外。


最新的成人意外险测评可以去看一下咱们的网络文章。
保额是否能够提升:平安福在 70 岁前确诊轻症,每次提升重疾保额 20% ,同时也有运动提额功能,算是一个比难得的创新。
另外,平安福还可以附加癌症屡次赔付,不过理赔要求非常苛刻,实用性其实不大。
坦白说,假如务必要在两大巨头里面选择,我个人会比较倾向于国寿福。个人意见,仅供参考。
之前我们也测评过很多 平安 和 国寿 的重疾险,感兴趣的可以去看我们相关的网络文章。



2 ,友邦全佑惠享 2019
全佑惠享继续延续了友邦产品的风格,保障追求大而全,价格平均比其它产品贵 50% 左右。

这款产品虽然号称包含 7大保障,但,重疾 ,身故 ,全残 ,老年长期护理金 ,生命终末期是共用额度的,只要赔了其中一项,其它保障就会终止。
总的而言,这款产品的保障中规中矩,价格是今天测评的产品中最贵 。


假如你预算非常充分,同时比较信赖友邦这个品牌,那就可以关注一下。
更多友邦重疾险的分析,可以去看咱们的详细测评。
3 ,福禄康瑞 2018 VS 健康百分百 C+
太平和泰康都是非常老牌的企业,在国内各地有非常多的营业网点。
同样,我们过去也测评过 10 多款 泰康 和 太平 的重疾险,可以去查看了解更多信息。




4 ,常青树多倍版 VS 爱守护 2019
早年由于经营策略比较激进,这两家公司一直被很多同行疑问,但并未妨碍它们越做越大。
目前华夏已经是第 4 大公司,天安也排到第 11 名,有望跻身前 10。
这两款产品都是屡次赔付重疾险,同时都有中症保障,但天安爱守护会有以下优势:
重疾保额递增:每次赔完重疾后,重疾保额都会递增 10 %
赔付比例更高:爱守护轻症赔 45%,中症赔 60%,而常青树是 30% 和 50%
癌症二次赔付:对极早期癌症 ,恶性肿瘤都有二次赔付,尽管理赔条件苛刻 ,幸好价格并未贵多少
总之,两款产品都值得推荐。


二选一的话,爱守护的性价比会更高一点。
5 ,百年人寿守卫者 1 号
如今的百年有点像以前的华夏,产品设计比较激进,守卫者 1 号基本上是当前的行业地板价,同时保障也不会偷工减料。
对于有健康异常的朋友,这款产品也提供了智能核保 ,在手机上点击几步,马上就能获得核保结论。

以频发疾病「甲状腺结节」为例,大部分公司都会除外责任,但通过守卫者 1号的智能核保,只要最近的超声检查没有以下异常,就可以直接购买。



( 1 )低回声结节
( 2 )结节直径大于 10 mm
( 3 )结节边缘不规则,界限不清楚
( 4 )结节内血供丰富,血流紊乱
( 5 )颈部淋巴结肿大
( 6 )节内微小钙化
( 7 )报告提及建议专科明确诊断
假如你预算有限,或想额外加保,这款产品都值得重点考虑。
6 ,国华人寿好医珍重疾
这款产品只在支付宝上面销售,属于癌症屡次赔付产品,但,后两次癌症赔付,保额会下降为 80%。




另外这款产品还有「 第壹次理赔保额提升 」功能:
前 10 年提额:投保时少于 30 岁,轻症/重疾/身故提额 50%,31-40 岁提额 35%,41 岁及以上不提额:
体检提额:每年按要求上传体检报告,可以再提升 20% 保额。
需要重视的是,保额提升只对第壹次理赔有效。



假如每年体检,疾病发现得早,先赔付了轻症。那么轻症可以提额赔付,而之后再患上重疾,那就不会提额了。
总的而言,这款产品的保障也是不错的,可是由于无法核保,只适合身体非常健康的朋友。
五 ,写在最后 买保险是非常个性化的事情,有的人非大公司不买,也有的人觉得够用就好。
今天我们测评了前 20 大企业的重疾险,老实说,这种产品会比较适合预算充分的家庭。
假如你的预算有限,想尽量做大保额,也许消费型重疾险更加适合你。



其实,买保险还是要根据自己的家庭情况来,而不能盲目跟风。在了解各种产品的优点与缺点后,相信大伙都能做出符合自己的决策。
希望今日的网络文章对你有用,也欢迎分享给有期望的伙伴。
深蓝君与你同行 : )


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